IRCC stagnează, iar împrumuturile legate de ROBOR devin mai costisitoare
Indicele de referință pentru creditele acordate consumatorilor, IRCC, va rămâne la nivelul curent de 5,55% la actualizarea din iulie. Aceasta este aceeași valoare pe care a avut-o la actualizarea din 1 aprilie. În schimb, media dobânzilor ROBOR la 3 și 6 luni a crescut pentru al treilea trimestru consecutiv.
IRCC a scăzut de la 5,66% la 5,55% la actualizarea din 1 aprilie, iar această valoare va fi menținută până la 1 iulie, conform calculelor. Valoarea IRCC aplicată în intervalul aprilie – iunie se bazează pe media tranzacțiilor interbancare zilnice din octombrie – decembrie 2024, iar valoarea pentru iulie – septembrie se bazează pe datele din piață din ianuarie – martie.
Până în toamnă, debitorii cu credite legate de IRCC nu vor observa nicio modificare a ratelor. Însă, debitorii cu credite variabile în funcție de ROBOR la 3 luni se confruntă cu o creștere neașteptată a dobânzilor. Media ROBOR la 3 luni a crescut de la 5,7% la 5,93% pentru trimestrul 2, iar ROBOR la 6 luni a crescut de la 5,74% la 5,99%.
Contractele de credit în lei semnate înainte de 2019 au, în general, rata variabilă stabilită în funcție de ROBOR, cu excepția cazurilor în care debitorii au solicitat trecerea la IRCC. Băncile au reacționat la turbulențele politice și la perspectiva unei inflații mai ridicate, cotând în creștere ROBOR la scadențe de la o lună în sus, în timp ce ROBOR overnight se menține la 5,6%, în apropierea ratei la facilitatea de depozit.
Analiștii estimează că Banca Națională a României ar putea scădea dobânda cheie din vară, după alegerile prezidențiale, iar estimările băncilor sugerează o scădere a ratei cheie la 5,75-6% în acest an, de la nivelul curent de 6,5%, stabilit în august 2024. Dacă BNR va reduce dobânda cheie în vară, debitorii vor simți primele beneficii abia la începutul anului următor. Cei cu credite legate de ROBOR ar putea observa o scădere a ratelor în ultimul trimestru din acest an.
Este important de menționat că băncile nu calculează unitar valorile ROBOR și nu au o dată unică de actualizare; unele iau valoarea de la o anumită dată, în timp ce altele calculează o medie.
Influența asupra ratelor
La un credit de 210.000 de lei pe 300 de luni, acordat cu o marjă de 2,03 puncte procentuale în funcție de ROBOR la 3 luni și de 2,5% în funcție de IRCC, s-au înregistrat următoarele modificări ipotetice: rata creditului în funcție de IRCC scade de la 1.643 de lei la 1.628 de lei, menținându-se la acest nivel în intervalul iulie – septembrie. În schimb, rata creditului cu dobândă variabilă după ROBOR crește de la 1.583 de lei la 1.615 lei.
Marjele de dobândă au fost stabilite astfel încât cele două împrumuturi să aibă aceeași dobândă la originea lor, în 2019. Începând cu primul trimestru din 2022, debitorul cu credite legate de IRCC a plătit cu aproximativ 3.300 de lei mai puțin la rate comparativ cu cel cu credite legate de ROBOR, chiar dacă dobânda pentru cele din urmă a fost mai mică în ultimul an.
